Kinderdepot, Junior-Depot oder Frühstart-Rente: was passt?

Banken nennen es Kinderdepot, Junior-Depot oder Juniordepot. Rechtlich ist das dasselbe: ein Depot, das auf den Namen deines Kindes läuft. Die eigentliche Wahl ist eine andere. Entweder legst du auf den Namen des Kindes an. Oder du legst auf deinen eigenen Namen an und sparst innerlich "für das Kind". Dazu kommt bald vielleicht die Frühstart-Rente, ein Zuschuss vom Staat. Diese drei Wege unterscheiden sich vor allem darin, wem das Geld gehört.

Was du in ein Kinderdepot einzahlst, ist eine Schenkung an dein Kind. Du kannst sie nicht einfach zurückholen, auch nicht, wenn du das Geld später selbst brauchst. Bis zum 18. Geburtstag verwaltest du das Depot als gesetzlicher Vertreter. Du musst das Geld dabei im Interesse des Kindes anlegen. Mit 18 wird dein Kind volljährig und kann frei darüber verfügen. Es kann damit ein Studium bezahlen oder ein Auto kaufen. Die Verbraucherzentrale weist ausdrücklich darauf hin. Ein Vorteil: Geld im Namen des Kindes ist vor Gläubigern der Eltern geschützt.

Ein Kind ist steuerlich eine eigene Person. Es hat einen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr. Bis dahin reicht ein Freistellungsauftrag bei der Bank. Darüber hinaus gibt es den Grundfreibetrag, 2026 sind das 12.348 €. Hat das Kind sonst kein Einkommen, kann es beim Finanzamt eine NV-Bescheinigung beantragen (Nichtveranlagungsbescheinigung). Dann behält die Bank gar keine Steuer ein. Bei einem Depot auf deinen Namen zählen alle Erträge als deine, und dein Pauschbetrag ist oft schon durch eigene Anlagen verbraucht. Bei großen Summen gilt außerdem: Eltern können jedem Kind innerhalb von zehn Jahren 400.000 € schenkungsteuerfrei schenken, pro Elternteil.

Hier kann ein Kinderdepot Nachteile haben. Beim BAföG sind für Studierende unter 30 Jahren 15.000 € eigenes Vermögen frei (§ 29 BAföG). Was darüber liegt, wird angerechnet und senkt den Anspruch. Das Vermögen der Eltern zählt beim BAföG dagegen nicht, nur ihr Einkommen. Bekommt deine Familie Grundsicherung (bis Mitte 2026 hieß sie Bürgergeld), zählt das Vermögen des Kindes mit. Seit 1. Juli 2026 gilt für jede Person unter 30 ein Freibetrag von 5.000 €. Bei der Familienversicherung zählen Kapitalerträge des Kindes über 1.000 € als Einkommen. Liegt das über 565 € im Monat (2026), endet die kostenlose Mitversicherung. Das passiert grob ab etwa 7.800 € Erträgen im Jahr.

Die Frühstart-Rente ist kein Depot, das du frei wählst, sondern ein geplantes Förderprogramm. Der Staat will für jedes Kind vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € im Monat anlegen, zusammen 1.440 €. Das Geld gehört dem Kind, ist aber grundsätzlich erst ab 65 verfügbar. Eltern und andere dürfen bis zu 6.840 € im Jahr dazulegen, ohne Förderung. Der Gesetzentwurf (Drucksache 21/7864) wurde am 25. September 2026 im Bundestag zum ersten Mal beraten. Am 5. Oktober 2026 hörte der Finanzausschuss Sachverständige an. Beschlossen ist das Gesetz noch nicht. Die Frühstart-Rente ersetzt also kein Kinderdepot für Ziele wie Führerschein oder Studium. Mehr dazu steht auf unserer Themenseite zur Frühstart-Rente.

Kinderdepots gibt es bei vielen Direktbanken und Neobrokern. Trade Republic hat sein Kinderdepot zum Beispiel im Mai 2025 gestartet. Meist ist die Depotführung kostenlos, und ETF-Sparpläne sind ab kleinen Beträgen möglich. Oft müssen beide sorgeberechtigten Elternteile zustimmen, und manche Anbieter verlangen, dass die Eltern dort selbst ein Depot haben. Wir empfehlen keinen bestimmten Anbieter. Vergleiche vor allem Kosten für Sparpläne, Kosten für Einzelorders und was am 18. Geburtstag mit dem Depot passiert.